Vivir sin crédito

Imagínate esto: tengo 18 años, voy a la universidad y vivo a 3,000 millas de mi casa. Me detengo en una tienda de música y juego con uno de los teclados allí. Es agradable. Comienzo una conversación con uno de los vendedores. Él es agradable. Me pregunta si me gustaría comprar el teclado que estoy tocando. Le digo que no puedo, ya que es un buen $ 2000 fuera de mi rango. Me presenta a crédito de la tienda. Un par de horas más tarde, estoy configurando este glorioso teclado en mi dormitorio..

Cuando fui a casa para las vacaciones de invierno, me llevé el teclado. Y casi recibí el azote de mi vida cuando mi padre se enteró de lo que había hecho: más de $ 100 al mes durante 24 meses, y yo una estudiante universitaria sin trabajo. Me hizo poner un anuncio en el periódico, y tuve la suerte de vender el teclado por lo que aún le debía. Publicidad

Pensarías que habría aprendido mi lección entonces, pero estarías equivocado. Unos años más tarde, estaba planeando un año en el extranjero, recién salido de la universidad. Para uso de emergencia, obtuve una tarjeta de crédito asegurada, una de esas ofertas donde pones $ 200 en una cuenta y obtienes un límite de crédito de $ 300.

Eso no fue un mal movimiento, en realidad, durante mi año en Europa, me dio mucha seguridad, y había acordado con mi madre hacer los pagos mínimos de $ 10 hasta que volviera. Y cuando volví lo pagué. Publicidad

El problema es que no lo cancelé una vez que lo pagué, y muy pronto comencé a recibir más ofertas por “mejor” tarjetas de crédito. Límite de $ 1000. Límite de $ 2500. Tarjeta dorada. Platino tarjeta. Para entonces yo estaba viviendo en Nueva York y viajaba mucho y ganaba bastante dinero y antes de darme cuenta, había acumulado $ 20,000 en deudas de tarjetas de crédito.

Entonces me despidieron. Y de repente, los $ 500 mensuales que pagaba en pagos mínimos no eran factibles. Me quedé atrás. Entonces me cai De Verdad detrás. Las cuentas se cancelaron, se cancelaron y se enviaron a las agencias de cobro. Fue un desastre. Publicidad

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He pasado años lidiando con ese desastre, y para ser honesto, todavía estoy trabajando en ello. No tengo un consejo que ofrecer sobre la recuperación de la deuda: es un proceso lento, doloroso y desordenado, y, francamente, no soy tan bueno en eso.. Una cosa yo tener ser bueno en ya que mi puntaje de crédito se ha desplomado es vivir sin crédito.

Parece imposible, en esta era en línea con el efectivo cada vez más raro, pero no es imposible. De hecho, hay muchas buenas razones para vivir sin crédito: Publicidad

• Te obliga a vivir dentro de tus posibilidades.. Cuando tenía tarjetas de crédito, siempre podía racionalizar una gran compra.. “$ 400? Eso es solo $ 12 al mes!” Doce dólares no parece mucho dinero, ¿verdad? O bien, me diría a mí mismo que lo pagaría el próximo mes, y el próximo mes, siempre hubo un costo apremiante que me impidió pagar mi saldo. Sin crédito, simplemente no puedo hacer eso: no hay nada que gastar cuando el saldo de mi cuenta bancaria llega a cero. No hay manera de impulsar los costos en el futuro: solo puedo gastar lo que tengo, cuando lo tengo.
• Las cosas cuestan lo que cuestan. Esa compra de $ 400 que acabo de mencionar? Teniendo en cuenta los intereses y las tarifas anuales, podría costar fácilmente $ 1000, $ 2000 o incluso más, haciendo solo pagos mínimos mensuales. Estos costos se entierran en la suma total de los cargos: usted paga un poco y cobra un poco más, paga un poco y cobra un poco más, y muy pronto no tiene idea de lo que está pagando o cuánto paga. re pagando por ello Sin crédito, entro a la tienda, pago $ 400 en efectivo, y eso es: $ 400, punto. O, más a menudo, yo no hacer pague $ 400, porque no puedo pagarlo.
• Te obliga a disciplinar tus gastos.. Cuando tiene $ 10,000 en crédito disponible, es fácil dejarse llevar. Vivir sin crédito significa sopesar cada compra, cada gasto, contra su efectivo disponible. $ 400 parece mucho más cuando sale de mi cheque de pago mensual que cuando sale de una línea de crédito revolvente con miles de dólares antes de que llegue mi máximo. Si hay algo que quiero, tengo que trabajar para conseguirlo, ya sea encontrando una forma de compensar el gasto o ahorrando dinero hasta que pueda pagarlo. De cualquier manera, el gasto impulsivo se vuelve imposible..
• No puede dejar de pagar en efectivo. Cash no lo llama al trabajo, no le envía cartas amenazantes ni lo rastrea a través de sus referencias. Pagas y eso es todo.

Lo que más lamento es que no me di cuenta de todo esto en ese momento, y que no tomé medidas para vivir sin crédito cuando habría sido una elección, en lugar de un exilio forzado. Pero no volvería; si de alguna manera me despertara con el crédito perfecto mañana, todavía seguiría con mi estilo de vida sin crédito, por las razones mencionadas anteriormente.

Hay algunos inconvenientes, por supuesto. Si desea comprar una casa algún día, probablemente querrá tener un historial de crédito, aunque los registros de los pagos a tiempo de los servicios públicos y los pagos de alquiler son a menudo adecuados (aunque quién sabe cómo se verá el campo de los préstamos hipotecarios para cuando ¿el colapso actual se resuelve por sí solo?) Del mismo modo, comprar un auto puede ser complicado.

Pero eso es todo. Entre mi tarjeta de débito y mi cuenta de PayPal, no tengo problemas para realizar pedidos en línea. PayPal incluso ofrece tarjetas de crédito virtuales para pedidos en línea. Del mismo modo, casi siempre puede usar una tarjeta de débito para hacer reservas de viaje o para alquileres (a veces cobran un depósito en su cuenta que luego se le devuelve cuando paga la factura final, por lo que debe poder cubrir tanto el depósito como la tarjeta de débito). el pago).

Han pasado seis años desde que realicé mi último cargo en una cuenta revolvente, y hasta el día de hoy no me lo pierdo. Me he quedado corto un par de veces, pero para ser honesto, apretarme el cinturón durante una o dos semanas no parece tan malo como para pasar 20 años pagando el saldo de una tarjeta de crédito. Y mientras todavía estoy ordenando mi casa, en diez años estaré en mucho mejor estado del que estaría si nunca hubiera jodido y aún tuviera un bolsillo lleno de plástico..